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1. フラット35とは？（基本の仕組み）

「フラット35」は、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する全期間固定金利ローンです。
返済完了まで金利が一切変わらないため、将来の金利上昇リスクを避けたい方に人気があります。

審査では、年収よりも「建物の性能・立地」など物件評価重視という点も特徴です。

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2. 2025年10月時点の最新金利データ

2025年10月時点、フラット35の金利は以下の通りです（※住宅金融支援機構公表値）。

条件	金利範囲	最頻金利
フラット35（融資率9割以下・21〜35年）	年1.890％〜4.290％	年1.890％
フラット35（融資率9割超・21〜35年）	年2.000％〜4.400％	年2.000％
フラット20（15〜20年）	年1.450％〜3.580％	年1.450％

💡 一般的な変動金利（大手銀行）は 0.655〜0.713％ 程度、
10年固定型ローンは 2.06〜2.21％ と、いずれも2024年比で上昇傾向。

📈 なお、10年物国債利回りも2025年9月に**1.662％**を記録しており、
長期固定型の金利上昇を後押ししています。

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3. 金利上昇が家計に与える影響

例えば、借入4,000万円・返済期間35年の場合👇

金利	月々返済額	総支払額
1.3％（5年前水準）	約11.8万円	約4,960万円
1.9％（現在平均）	約12.9万円	約5,420万円
2.5％（想定上昇）	約14.2万円	約5,960万円

💡 金利が0.6％上がるだけで、月々1万円以上・総額500万円超の差が出ます。
このため「早めの固定化」を選ぶ方が増えています。

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4. フラット35の主なメリット

✅ 金利がずっと固定で安心
→ 金利変動を気にせず家計管理がしやすい。

✅ 職業・雇用形態が幅広く対応
→ 自営業・フリーランス・転職直後の方でも利用可能なケースが多い。

✅ 繰上返済手数料が無料
→ ボーナスや退職金での返済計画にも柔軟。

✅ 団体信用生命保険（団信）を選択可能
→ 健康上の理由で団信加入が難しい方にもチャンス。

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5. 注意すべきデメリット・リスク

⚠️ 初期金利が高め（約1.9％前後）
　→ 変動金利（0.6％前後）と比べると月々約2万円差。

⚠️ 物件評価審査が厳格
　→ 築古や再建築不可物件は対象外になる場合あり。

⚠️ 事務手数料が高い金融機関も存在
　→ 借入額の1.5〜2.2％前後が相場。

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6. フラット35S（金利優遇制度）の概要

フラット35Sは、性能基準を満たした住宅を対象に当初5年間の金利を優遇する制度です。

区分	優遇幅	対象住宅
ZEH水準省エネ住宅	−0.5％（5年間）	太陽光・断熱性能が高い住宅
省エネ基準適合住宅	−0.25％（5年間）	長期優良住宅・BELS住宅など

💬 当初5年間は金利が1.4％台になるケースもあり、固定ローンでも十分競争力があります。

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7. 他のローン（金利タイプ）との比較

ローンタイプ	金利（2025年10月）	返済額の安定性	リスク
変動金利型	0.655〜0.713％	△	金利上昇リスク大
10年固定金利型	2.06〜2.21％	○	更新時金利上昇あり
フラット35（固定）	1.89〜2.00％	◎	初期コストやや高

👉 金利上昇が続く今、“固定で守る”戦略が見直されています。

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8. みずほ台エリアの住宅ローン実例

例①：新築戸建（4,200万円／頭金200万円）

• フラット35（1.89％・35年） → 月々約12.9万円
• 変動金利（0.65％） → 月々約10.6万円
• 差額：約2.3万円（年間27万円）

例②：ZEH基準住宅でフラット35S利用

• 当初5年間1.39％ → 月々約11.9万円
• 6年目以降1.89％ → 月々約12.9万円

💡 当初優遇を活かせば、5年間で約60万円以上の利息差が生まれます。

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9. 大共ハウジングからのアドバイス

フラット35は「安定重視の方」には今も非常に有効な選択肢です。
ただし金利上昇局面では、申込・契約タイミングが結果を大きく左右します。

大共ハウジングでは：

• 最新金利情報・優遇制度の解説
• フラット35S対象住宅のご紹介
• 他ローンとの比較シミュレーション

を通じて、“今ベストな住宅ローン選び”をサポートしています。

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【お問い合わせ先】

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